Rachat de crédit immobilier : mode d'emploi et points de vigilance
Lorsque les taux d’intérêt fluctuent, il peut être intéressant de renégocier son prêt immobilier, afin de profiter de la conjoncture pour obtenir un taux plus bas. La banque peut se montrer conciliante, mais ce n’est pas toujours le cas. Le rachat de crédit peut donc constituer la solution pour faire des économies sur ses remboursements.
Avant de penser à procéder au rachat d’un crédit immobilier, il est pertinent de commencer par tenter une renégociation auprès du créancier actuel. Souvent, les très bons clients des banques se voient accorder de légers remaniements des modalités de leur prêt. Par un avenant au contrat, certaines conditions peuvent être modifiées : Mensualités, durée de remboursement, taux... Mais concernant les clients moyens, les établissements bancaires se montrent généralement moins arrangeants, et il n’est pas rare que la négociation ne mène à aucun changement. C’est dans ce cas précis qu’il est pertinent d’entamer une procédure de rachat du crédit. La démarche est, dans les grandes lignes, la même que pour une renégociation, sauf que l’on s’adresse ici non pas à son créancier actuel, mais à un établissement concurrent. Si les négociations mènent à un accord, c’est un nouveau contrat qui sera alors créé. L’établissement rachète le crédit en remboursant les dettes de son nouveau client, qui doit donc, à son tour, le rembourser dans les termes du contrat défini.
Cependant même si un établissement bancaire propose un taux plus intéressant, il est nécessaire de prendre en compte tous les frais à charge avant de se lancer. En effet, changer de banque, et faire racheter son crédit n’est pas gratuit. Il faudra supporter les nouveaux frais de dossier, et les garanties au nouveau créancier, et les pénalités à l’ancien. Car évidemment, on ne quitte pas sa banque pour un concurrent sans y laisser un petit billet. En somme, il est primordial de bien calculer tous les mouvements de la démarche, afin de s’assurer que l’économie réalisée sera supérieure aux frais engendrés.
Effectuer la démarche de rachat est assez simple. Il suffit d’adresser une demande en ligne à la banque visée, ou de se rendre directement en agence. Dans les deux cas, la procédure est gratuite et n’engage à rien. Après étude du dossier, la banque sera en mesure de proposer une offre dont il sera possible de négocier les conditions par la suite. Les termes de l’offre, s’il y en a une, dépendent du profil du client. L’âge, le seuil d’endettement, la situation familiale, et les charges fixes entrent en compte lors de la décision de la banque.
Autre type de rachat de crédit : le rachat de crédits à la consommation. Autrement appelé le regroupement de crédits, il consiste (comme son nom l’indique) à regrouper plusieurs prêts en un seul, afin d’obtenir un taux plus avantageux, des mensualités réduites, et un allongement de la durée de remboursement. Les prêts regroupés ont souvent été contractés auprès de plusieurs établissements différents, pour de l’automobile ou de l’électroménager par exemple.